2014湖北农信社热点预测：互联网金融冲击下商业银行的出路

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以“余额宝”为代表的“搅局者们”已经让银行的日子越来越难过。对未来银行股的悲观已成为市场的主流观点。在多重压力下，银行在互联网金融业务方面终于迈开了步子，各大银行在互联网金融的冲击下也开始寻找变革与创新。
    互联网金融冲击对商业银行的启示：
    　　一、强化“以客户为中心”的创新意识
    一直以来，银行虽然言必称“以客户为中心”，实际上是以银行的经营方便或者产品功能、利润导向等为中心，特别在风险控制防范上，进行层层设防，没有一些金融基础的人想要进行方便操作具有很大的难度,很多规范更是苛刻到令人不理解的地步。目前银行强调的“以消费者为中心”实质上是处于目前的“以厂商为中心”的工业经济大环境下的，而互联网企业强调的“以消费者为中心”是把它放到真正“以消费者为中心”的信息经济时代环境下，在不久的将来信息经济注定要取代工业经济。
    商业银行在业务发展中必须“以客户为中心”，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。首先，强调用户体验;第二，银行要在互联网生态环境下取得成效，先要打破信息不对称，与客户之间的信息也要开放与共享;第三，客户群体平台化、网络化;第四，金融产品与服务的选择也进入性价比时代;第五，基础服务免费。
    　　二、尽快推出类似产品
    由于商业银行客户、资金、渠道等优势得天独厚，特别是具备支付宝不具有的经营存款的先天优势，加上余额宝的问世彰显基金T+O赎回的技术已经成熟，商业银行完全具备推出类似产品的条件。为了减小余额宝对商业银行相关业务的冲击，商业银行应争取尽快推出类似产品，如网银实现活期存款账户余额自动申购T+0赎回货币基金、拓展T+0货币基金支付功能等。
    　　三、加大信息技术与银行经营管理的深度融合
    信息化技术在此次余额宝的推出中占有举足轻重的地位，主要体现在以下两点：一是使业务流程更便捷。比如为了使支付宝用户只需点击“转入”按钮，确认信息，即可完成基金开户，实现便捷的“一键开户”流程，天弘基金公司专门与金证科技公司合作开发了嵌入支付宝的基金直销系统，并与支付宝后台进行了大量的复杂技术安排。二是使基金T+0赎回变为现实。正是基金公司借助大数据，实现了对资金流动性的准确预估，降低了流动性风险，才使基金赎回从传统的T+2、T+3变为T+0，进而使余额宝实时消费支付成为可能。
    　　四、发挥支付结算优势，打造简单、快捷、安全的支付通道
    在纯粹的资金支付方式上，银行不具有优势，但银行可以充分发挥支付结算中介的优势，在支付工具上进行不断创新，如信用卡支付、信用贷款分期支付、票据融资、供应链融资等支付方式。在设计这些金融产品与服务时，要本着简单、快捷、安全的原则。
    　　五、打破“2/8原则”，高度重视互联网“金融长尾效应”，提升客户活期存款价值
    传统银行业是服务好20%的重要客户，就能得到80%经营效益规模。因而对于草根客户群体的关注度不高。在互联网金融生态环境中，“金融长尾效应”非常明显，所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。