时政热点：靠“首付贷”引诱消费者购房可行吗

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背景：楼市调控持续，市场交易冷清。有媒体调查发现，此前已淡出房地产市场的“首付贷”在多地死灰复燃。一些开发商私下推出“首付贷”或“首付分期”吸引购房者。
北京青年报发表樊大彧的观点“首付贷”是在买房者购房款不足的情况下，开发商或其他第三方金融平台为其提供贷款，用于解决首付资金，让购房者快速入市。早在2016年，有关部门就认定“首付贷”是违法违规的金融产品。住建部、国家发改委、央行等七部委发布有关规定，要求中介机构不得提供或与其他机构合作提供“首付贷”等违法违规的金融产品和服务。“首付贷”带来的问题和风险显而易见。通过“首付贷”或“首付分期”买房，相当于加杠杆购房，这与“房子是用来住的，不是用来炒的”的原则相违背。另外，房地产开发企业及地产中介没有取得相应的金融业务资质，而向购房者变相发放贷款，这种不受监管的违法金融业务，潜藏着较大的系统性风险。一些购房者原本的计划先通过“首付贷”把房子买下来，然后或举家凑钱，迅速还掉“首付贷”。但是，计划往往赶不上变化，一旦某个环节出了问题，购房者无法及时还款，逾期可能造成巨大的违约金损失。有的购房者可能通过“消费贷”及大额信用卡套取资金来归还“首付贷”。这种行为不仅大大增加了未来还款压力，还可能导致银行拒绝为其办理房屋按揭贷款，进而引出一系列纠纷并产生重大经济损失。“首付贷”让还款能力不足的人进入了房地产市场，这既是对购房者的不负责任，也给市场平添了风险。监管者要提高警惕防范风险，购房者更需要提高警惕，防止各种可能出现的房地产市场风险严重伤害自身利益。
小蒋随想：“首付贷”的恶果有前车之鉴。美国次贷危机曾搞得世界上一些国家替山姆大叔“背黑锅”，刮起一场金融风暴，令旁观者都不堪回首。次贷危机的一个重要原因就是，美国的金融机构给根本没钱、付不起首付款、没还贷能力的美国人发放房贷，甚至直接怂恿其买豪宅，过打肿脸充胖子的“幸福生活”。美国楼市价格狂飙，一度掩盖了由此带来的高风险。某些美国人倒是暂时“幸福”了，中介与金融机构大赚“手续费”，但“雷”也埋下了。更恶劣的是，这种严重不良贷款反而被包装成“优质”金融产品，华尔街大鳄们转手又把高危债权推销给其他国家的金融机构，抵押套现形成二级贷乃至三级贷。问题是，泡沫迟早要破，虚火早晚得泄。随着美国楼市泡沫爆裂，连首付贷都还不起美国人纷纷破产，烂账的严重连锁反应深深地波及了大量买入美国“次贷”的欧盟、日本等世界主要金融市场……首付贷与其说是“金融创新”，倒不如说是一种“埋雷作死”。这也是我国的管理部门和金融机构高度警惕首付贷，认定其违法违规并严禁的原因。面对楼市趋冷，国内的一些开发商私自搞首付贷，既是“套”没有支付与还贷能力的人买房，又是将第三方金融平台的钱“圈”到自己兜里来。必须指出，第三方金融平台并非“金主”，其资金往往源于广大普通投资者。一旦首付贷发生断供，真正蒙受巨大损失的是谁，不言自明。试图通过首付贷购房的人，不要以为这是“空手套白狼”，违规违法借贷的背后，暗藏不法催债讨债，还不起钱可能陷入无法脱身的险境，远比纳入银行“失信名单”危险，先“自己往坑里跳”，再寻求法律帮助，解决难度也将大增。有人可能觉得楼市就是“撑死胆大的，饿死胆小的”。必须指出，这是没有领会“房住不炒”的大势。而且，赌徒的下场往往不乐观。